Korlátozza a jegybank, hogy mennyi hitelt vehet fel egy háztartás

Január elsejével hatályba lépett a Magyar Nemzeti Bank új adósságfék-szabályozása, amelynek célja, hogy megakadályozza a háztartások túlzott eladósodását és a devizahitelezés újbóli felfutását. A jegybank rendelete két új fogalmat vezet be: a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatót (JTM) és a hitelfedezeti mutatót (HFM).

A szabályozás lényege, hogy 2015. január 1. után minden, 200 ezer forintot meghaladó forinthitel felvételekor vizsgálni kell, hogy a törlesztőrészlet nem haladja meg a leendő adós igazolt, legális nettó jövedelmének az 50 százalékát, a havi 400 ezer forintot meghaladó jövedelmű ügyfelek esetében a 60 százalékot. A devizahiteleknél sokkal szigorúbb a szabály: a JTM felső korlátja euróban felvett hitel esetén 25, a magas jövedelműeknél 30 százalék, egyéb devizában felvett hitel esetén 10, illetve 15 százalék.

A hitelfedezeti mutató (HFM) a fedezett hiteleknél – ilyenek például a jelzáloghitelek – a fedezet (például az ingatlan) értékének arányában korlátozza a felvehető hitel nagyságát. A hitelfedezeti arányoknál alapvetően a jelenleg hatályos előírásokat vette át az MNB: a jelzáloghiteleknél forintban 80, euróban 50, egyéb devizában 35 százalék, a gépjárműhiteleknél ugyanez rendre 75, 45, illetve 30 százalék.

Az MNB hangsúlyozta, hogy a az új rendelkezések gyakorlatilag szinte teljesen ellehetetlenítik a devizahitelek újbóli elterjedését. A jövedelmeket és az adósságterheket több adóstárs esetében összevontan kell kezelni. 

Az MNB közölte: az Európai Központi Bank – amellyel egyeztettek a rendelet elfogadása előtt – pozitívan értékelte az új szabályozást. A jegybank piaci szereplőkkel is konzultált a szabály kidolgozásakor.

Az új szabályozás nem vonatkozik az átváltásra kerülő devizahitelekre. A forintosítási jogszabály ugyanis rögzíti azokat az eseteket is – ilyen például ha az új jelzálogkölcsön szerződés forint alapú –, amikor az új fogyasztói jelzálogkölcsön-szerződésnek nem kell megfelelnie a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló jogszabályban foglalt feltételeknek.